Акции по освобождению от долгов не редкость и для региональных кредитных организаций. Так, уфимский Башкомснаббанк (179-е место в ренкинге «Интерфакс-100») проводил кредитные амнистии и в 2014, и в 2015 годах. В обоих случаях акции пришлись на конец года (с середины ноября до конца декабря), а условия предполагали списание всех неустоек при погашении основного долга.
Не во всех случаях банк предлагает списать неустойки. Так, банк «Хоум Кредит» в рамках амнистии, которая проходит с августа 2014 года до сих пор, предлагает своим должникам оплатить 20% основного долга (без пени и просрочек) и освободиться от взыскания задолженности. При этом долг не списывают, а просто перестают требовать. В письме к одному из заемщиков банка говорится, что как только требуемые 20% поступят на счет, банк в письменном виде подтвердит, что взыскивать долг прекратят. По словам сотрудницы банка «Хоум Кредит» Елены Копосовой (цитата с форума Банки.ру), это значит что должнику перестают звонить, отправлять СМС, к нему не отправят взыскателей, а его дело не передадут в суд или коллекторское агентство. При этом ни получить справку о полном погашении задолженности, ни очистить кредитную историю акция банка не помогла бы. Так же описывает условия акции и начальник управления разработки и администрирования процессов взыскания банка «Хоум Кредит» Марина Михайлова. По ее словам, несмотря на нестандартные условия акции, с момента запуска в ней поучаствовала 41 тыс. клиентов банка.
Индивидуальный подход
Чаще всего банки применяют кредитную амнистию в «ручном режиме». Например, банк ВТБ24 иногда прощает пени по кредитному договору, рассказывает начальник управления разработки и контроля процессов взыскания департамента проблемных активов ВТБ24 Ольга Быковская. При этом практики списания основного долга или процентов по нему у банка нет, добавила она. Амнистия в Альфа-банке выглядит так же: прощают лишь штрафы, основной долг и проценты все-таки ложатся на плечи должника, причем их нужно заплатить единовременно. Этим предложением банка воспользовались немногие клиенты, сообщила пресс-служба кредитной организации в ответ на запрос РБК. Правда, и кредитную амнистию в Альфа-банке практикуют совсем недавно — с 2015 года, сказано в комментарии пресс-службы.
Иногда к кредитной амнистии как к последнему средству прибегают и в Банке Москвы. Сам банк делает такие предложения лишь в экстренных случаях — например, если семья должника лишилась кормильца, поясняет глава департамента ипотеки банка Георгий Тер-Аристокесянц. В то же время такой способ выбраться из долговой ямы часто предлагают сами заемщики — и, если других вариантов нет, банк может пойти навстречу. По словам Тер-Аристокесянца, чаще всего такая инициатива исходит от валютных ипотечников.
Кредит Европа Банк тоже дает своим заемщикам шанс разом избавиться от долга. Такие решения принимаются только на индивидуальной основе, сообщил представитель пресс-службы банка. Например, процедуру амнистии банк предложил москвичу Антону, который должен банку 125,98 тыс. руб. Из них на основной долг приходится 65,67 тыс., на проценты — 50,6, а еще 9,6 — на пени. В письме заемщику банк предложил ему два выхода из ситуации: первый — реструктуризация кредита, второй — та самая амнистия. По ее условиям Антон должен выплатить всю сумму основного долга, остальное банк спишет — и договор будет закрыт. Требование все то же: нужно внести всю сумму сразу.
Как попасть под кредитную амнистию
Общее правило: амнистия — крайняя мера, к которой банк прибегает, когда надежды на другие варианты возврата долгов нет. Обязательное условие — наличие просрочки по кредиту. «В рамках акций амнистия распространяется на все виды кредитов, кроме кредитных карт и овердрафтов, просрочка по которым составляет не меньше 30 дней», — указывает Акинин из Связь-банка. В Альфа-банке освобождение от долгов могут предложить тому, кто не платит по кредиту больше четырех месяцев. В банке «Хоум Кредит» акция доступна тем, чья просрочка больше года, говорит Михайлова.
Поэтому больше всего шансов на индивидуальную амнистию у заемщиков, которые лишились источника дохода и могут подтвердить это документально. Такой критерий упомянули и Тер-Аристокесянц из Банка Москвы, и Быковская из ВТБ24, и пресс-служба Альфа-банка. И наконец, банк с большей вероятностью пойдет навстречу, если будет уверен, что клиент готов к сотрудничеству, подводит итог замруководителя блока рисков Бинбанка Евгений Новиков. «Основное условие для амнистии — готовность клиента идти на контакт с банком», — соглашается с ним Шорников из МКБ.
Большинство людей в связи с нестабильной финансовой ситуацией в стране вынуждены оформлять многочисленные кредиты и займы. Кредиты очень быстро набрали такую популярность, потому что есть возможность купить что угодно в удобном месте: от дачи и автомобиля до предметов первой необходимости. Если несколько лет назад люди имели возможность хоть как-то гасить свои задолженности, то сейчас ситуация намного ухудшилась. Долги уверенно растут, а доходы, к сожалению, только уменьшились. Но было бы проще, если бы все вовремя погашали оформленные ранее кредиты.
К сожалению, последние годы задолженность банковским организациям впечатляет. У людей появляются проблемы с необходимостью погашения пеней и штрафов за не вовремя сделанные выплаты, вследствие чего выплатить кредит становится труднее с каждым днем. Подписание закона – кредитная амнистия 2018 для физических лиц. Это шанс найти выход из такой ситуации, и это помогло бы россиянам распрощаться с долгами, но рассчитана программа, увы, не на каждого.
Огромная часть людей, пользующихся услугами различных банков, ошибочно думают, что эта амнистия аннулирует все их просроченные кредиты. Но и тут есть свои нюансы. Что такое кредитная амнистия? Это законопроект, помогающий откорректировать кредитную историю клиента банка, удалив из нее необходимые записи. Она сможет применяться лишь тогда, когда заемщик выплатит полностью все задолженности по первоначальной сумме займа, но у него будут штрафы за не вовремя выплаченные платежи и он приобретет негативную кредитную историю.
Закон о кредитной амнистии планировалось принять в 2016 году, но этого не случилось до сегодняшнего дня . Законопроект активно дорабатывается и усовершенствуется. Кредитная амнистия для россиян обязует все банки и МФО уничтожать отрицательные записи из кредитных историй физических и юридических лиц. Помимо этого, предусмотрено уменьшение суммы задолженности, возникшей из-за просрочки займа с учетом штрафов.
Оценивая плюсы и минусы кредитной амнистии, нужно отметить преимущества для заемщика:
Среди минусов очевидны следующие:
Когда закон о кредитной амнистии подпишут, то станет немного легче расстаться с задолженностями. Ведь процесс кардинально упростят.
На данный момент предполагается, что первая оплата задолженности разделится следующим образом: средства в первую очередь пойдут на удаление штрафов и процентов, а лишь после -уже на оплату основной суммы займа . В будущем все будет выглядеть так: при первом взносе по задолженности в первую очередь будет выплачиваться основная сумма оформленного кредита, а потом денежные средства будут распределяться на оплату процентов и штрафов.
Банки и МФО не будут иметь права требовать с заемщика срочного погашения как основной суммы долга, так и процентов, штрафов. Благодаря кредитной амнистии для большинства россиян процесс возврата кредитных средств станет намного легче.
Полагаться на кредитную амнистию могут не все, у кого есть задолженность. Она создана для помощи добросовестным заемщикам, у которых по определенным обстоятельствам появились неустойки по договору кредита. Но для этого требуется, чтобы кредитная история не была испорчена кредитами, взятыми ранее. Но это все еще остается лишь проектом. Когда он будет узаконен и начнет применяться, пока трудно сказать.
Законопроектом предусмотрено :
Кредитная амнистия для физических лиц, когда вступит в силу, к сожалению, неизвестно. Временно законопроект еще не приняли, изучая его нюансы . Официальные данные о программе появились относительно недавно, и теперь ее ожидают, как чуда. Пока дело находится на разработке, ни один банк не прощает ни одного долга. Около трех лет все лишь догадываются и обсуждают, что требуется реструктуризировать долги, учитывая новые условия выдачи и оформления кредитов. Рекомендуют уменьшить проценты и изменить условия для выдачи кредитов. Те, кого допустят к оформлению данной долговой амнистии, обязаны сразу же рассчитаться по сумме кредита, а потом погасить и начисленные проценты. В результате, долги медленно будут выплачиваться, система выдачи кредита станет проще, а заемщик избежит большинства проблем.
Банки, в свою очередь, идут на уступки тем клиентам, которые временно не могут погасить долг в связи со сложившимися жизненными обстоятельствами. Это может быть увольнение, смерть кормильца, другая причина, в результате которой потерян источник дохода. Но все причины подтверждаются официально, соответствующими документами.
Из-за кризиса и личных обстоятельств многие пенсионеры и малоимущие россияне оказались за линией бедности. В связи со сложившейся ситуацией кредитная амнистия им просто жизненно необходима для полного аннулирования всех задолженностей. Ведь пенсионер мог просто ошибиться, оформив займ и переоценив свои финансовые возможности.
Оформляя кредиты социально незащищённым верстам граждан, банковские организации просто обязаны знать, что они бесперспективные, вероятность задолженностей по ним катастрофически высокая, но, даже несмотря на это, займы оформляют с максимальной лёгкостью и минимальным пакетом документов.
Из лидеров банковских организаций кредитные амнистии совершает лишь 4 банка. Это ВТБ24, Альфа-банк, МКБ и«Хоум Кредит». Банки «Восточный экспресс» и «ДельтаКредит» - наоборот, должникам про такое не говорят.
Недавно в банке ВТБ 24 состоялась акция «Долговая оттепель», чтоб внести вклад в стабилизирование кредитного рынка в стране. Клиентам, у кого задолженность и просрочка была очень велика из-за больших начисленных пеней, дали возможность не погашать некоторую долю штрафов, а многим - аннулировали их вообще . В общем, аннулирование штрафов было в размере около 25-100 %. Снижение суммы долга значительно упростило бы задачу заемщику, дало возможность рассчитаться по просрочке.
Даная амнистия в ВТБ 24 решила проблему большинства займов в кредитовании. Была реализована защита прав клиента, а это очень положительно отразилось на деловой репутации банка.
Кредитная амнистия во многих случаях становится вариантом для должника погасить кредит и . Ведь россияне все чаще стали оформлять кредиты в банках, а для выплаты предыдущего берут второй. Но отрицательная кредитная история тяготит их. Подписание кредитной амнистии даст возможность россиянам разорвать долговой круг и повысить финансовую стабильность. Но необходимо помнить, что после погашения займа необходимо получить документ, который подтверждает факт закрытия кредита.
С каждым годом растет общий показатель закредитованности населения, приобретая все более устрашающий вид. Например, еще в конце 2014 года количество не погашенных кредитов составляло около 15%, а в феврале нынешнего года эта цифра увеличилась до 18,5%. Эксперты предполагают, что кредитная амнистия в 2016 году для физлиц может стать одним лишь рациональным выходом из сложившейся ситуации.
Существует несколько причин, которые могли ввести Россию в столь затруднительное положение в кредитовании:
Решение данной проблемы попытались предложить депутаты Госдумы, которые намерены бороться со сложившейся ситуацией на государственном уровне.
Еще в конце прошлого кода коммунисты В. Рашкин и С. Обухов предоставили на рассмотрение новый законопроект о кредитной амнистии, который помог бы освободить заемщиков от безосновательных долгов. Они считают, что только таким образом смогут помочь гражданам России выбраться из долговой ямы.
Просроченный кредит состоит не только из основополагающей суммы займа и предусмотренной банком процентной ставки. Зачастую к нему приплюсовываются различные неустойки и штрафы за длительные месяцы просрочки. Порой бывает так, что сумма банковских санкций и штрафов оказывается в несколько раз больше изначальной суммы займа.
Банками предусмотрена такая система, что при поступлении средств за кредит, первым делом будут погашаться все штрафные пени, и основная часть долга в этом случае тоже должна уменьшаться. Однако данное правило на деле приводит к тому, что сумма средств, необходимая для погашения кредита, увеличивается с каждым месяцем, а заемщик все глубже и глубже опускается на дно кредитной ямы.
Закон о кредитной амнистии в России позволит в первую очередь бороться с дополнительными санкционными зачислениями, которые и приводят граждан к неспособности выплатить банку требуемую сумму. Вот некоторые положения амнистии , которые могут оказаться на стороне заемщика и вывести его из затруднительной ситуации:
Если вы думаете, что данное нововведение обнулит разом все задолженности заемщиков перед банками, то вы ошибаетесь. Депутаты внедряют законопроект об амнистии в надежде на то, что он станет «спасательным кругом» для тех, кто ввиду непреодолимых и объективных причин не может на данном этапе регулярно оплачивать счета по кредиту.
Зачастую случается так, что заемщик, пытаясь рассчитаться с долгами в одном банке, добровольно прыгает в другую «долговую яму», оформляя на себя еще один, а то и несколько кредитов. Однако испорченная кредитная история не позволит ему выиграть — гражданам с просроченными выплатами банк выдает очередную ссуду под весьма высокую процентную ставку. Из этого выходит, что заемщик попадает в замкнутый круг — сумма выплат по кредитам постоянно увеличивается, а заработные платы либо остаются на прежнем уровне, либо имеют тенденцию к снижению.
Кредитная амнистия будет предполагать, что гражданину необходимо погасить лишь основную сумму займа , и после этого все штрафы и пени аннулируются, кредитная история очистится, и он снова сможет пользоваться услугами банка на выгодных условиях.
Конечно, польза нового законопроекта для заемщиков видна невооруженным взглядом, а будут ли иметь с этого какую-то выгоду сами финансовые учреждения? Предполагается, что неустойка по выплатам недобросовестного гражданина станет для банков своеобразной компенсацией за то, что упускают большую прибыль. Правда, размер этой пени, с учетом начисленных санкционных выплат, не должен оказаться больше процентной ставки, установленной договором.
Помимо прочего, увеличение суммы просроченных кредитов приводит не только к потере больших средств от неустойки, но и к уменьшению потребности граждан в оформлении кредитных займов в целом. Если учитывать тот факт, что любое неисполнение договора подвергает заемщика к ухудшению кредитной истории, то в будущем банки могут лишиться большого количества потенциальных клиентов.
Если кредитную амнистию в 2016 году для физических лиц примут, то для многих россиян это станет отличной возможностью выбраться из долговой ямы, погасить все свои долги, очистить плохую кредитную историю и восстановить репутацию для дальнейшего сотрудничества с банками и МФО. Более того, это способствует грамотности населения в вопросах оформления кредитов, а для банков станет шансом пополнить ряды клиентов новыми добросовестными и платежеспособными лицами.
За изменение кредитной системы на законодательном уровне выступают различные ассоциации и деятели. Их работа важна из-за поражающего страну кредитного рабства, но на деле большинство инициатив остаётся словами.
В 2015 произошёл настоящий взрыв слухов о так называемой кредитной амнистии, наступающей с начала 2016 года. Сообщить об «уже принятом законопроекте» посчитали своим долгом многие издания. Как и ранее в случаях с заявлениями банков, прощать долги заёмщикам никто не стал. Однако даже попытки найти проект такого Федерального закона безуспешны. Какова ситуация на сегодняшний день?
Существует лишь «предложение» авторов данной инициативы, а также настоящие возможности по ликвидации долга, среди которых:
Камнем преткновения в нормальных выплатах по кредиту является начисление неустойки за задержку процентов и основного долга. Такое начисление «процентов на проценты» приводит к разрастанию штрафного долга и одновременно препятствует выплате основного. Фактически кредитор заставляет должника выплачивать новый кредит.
Некоторые банки и на деле преобразуют неустойку в кредиты без позволения заёмщика, а сообщают о них спустя время. Ключевой момент в системе — то, насколько увеличивается неустойка. Вплоть до середины 2014 года этот пункт законом не регулировался, а штрафной долг мог превысить исходный. На почве проблемы стали регулярно появляться предупреждения о «кредитных амнистиях», на деле ничего не прощающих.
В 2014 внесли изменения в закон о потребительском займе, ограничив наглость кредиторов. Затем были поправки к закону «О несостоятельности», спасающие должников из пожизненной кабалы.
Очередное провозглашение кредитной амнистии направлено на 2016 год, только в основе — лишь идея.
Бесконтрольная сфера кредитования стала химерой, загоняющей народ целой страны в долговую яму. Так, за 2015 год просрочка по банковским кредитам с 15% увеличилась до 18%, а по займам микрокредитования — составила и все 30%. Также, по данным официальной статистики, обсуждаемой в Госдуме, в расчёте на душу населения каждый гражданин должен уже порядка 150 тысяч рублей.
На фоне тенденции к перекредитованию граждане продолжают брать ещё больше кредитов, что говорит о низкой финансовой грамотности. Банки не спешат исправить ситуацию и с радостью выдают кредиты под залог или 50% совокупного дохода заёмщика. Кредиторами не учитывается:
Доля выданных кредитов, по статистике финансовых изданий, ежегодно растёт более чем на 40%. В таких условиях неизбежно портится кредитная история сотен тысяч человек. Это заставляет их брать кредиты под грабительский процент, а затем обращаться к микрофинансовым организациям (МФО).
В современном кредитном договоре обычной практикой считается прописывать:
Банки не просто тянут из должников сверх меры, но массово лишаются клиентов с испорченной историей, а также потенциальных заёмщиков, ведь падает доверие к кредиту.
Воздействие финансового кризиса, повышение ключевой ставки ЦБ, коллекторский бандитизм — граждане не хотят связываться с кредиторами, и это приводит к серьёзным последствиям.
Для поддержания высоких процентов выплат по депозитам банки должны выдавать кредиты и играть на ценных бумагах. Однако игра на рынке ценных бумаг обваливает национальную валюту, а отказ граждан брать кредиты не оставляет банкам других путей заработка. Кредитная сфера также включает миллионы работников, которые теряют работу, если падает доверие населения.
В итоге кризис доверия заставляет принимать послабления в кредитной политике и искать пути обуздать бездушную машину.
Доля выданных кредитов ежегодно растёт более чем на 40%.
Необходимость разрешить проблему с долгами населения обсуждалась ещё с 2008 года. Возможность банкротства физлиц — так и вовсе с 2003. Каждая «амнистия» заканчивалась либо просто докладом на форуме, либо очередными предложениями банков «по льготным условиям» вернуть им грабительские проценты.
В 2014 году было разработано предложение с целью установить государственные ограничения в кредитовании. Обсуждение переросло в поправки к закону «О потребительском кредите» в 2014 и 2015 годах. Это же предложение, доработанное в 2015, учло новые проблемные места системы и приобрело условное название амнистии 2016 года.
Неоднозначность проекта, как для заёмщиков, так и для кредиторов до сих пор держит его на стадии идеи. Вместе с тем это очень проработанный перечень для закона о кредитной амнистии, которого ещё нет.
Очевидной стала попытка учесть в проекте амнистии 2016 интересы, как кредитора, так и заёмщика, плюс разобраться с долгами населения быстро. При таком подходе без подводных камней не обошлось.
Добросовестные граждане приняли в штыки очистку кредитной истории, поскольку зависимых от кредитов должников, по их мнению, это загоняет в бесконечное кредитное рабство.
Кредитный омбудсмен при Ассоциации российских банков регулярно сталкивается с делами, когда пенсионеры оплачивают один кредит другим, чтобы рассчитаться за скромную покупку бытовой техники. Заёмщику могут выдавать десятки кредитов на покрытие других кредитов.
После ликвидации истории подобных ситуаций станет больше. Проблемным заёмщикам удастся взять кредит с более выгодным процентом, но это не защитит их от очередных долгов и коллекторов.
Новое предложение включает и досудебное разрешение долговых вопросов, то есть закрепление права передавать дела коллекторам на уровне закона. Пока же этот момент пишут мелким шрифтом в договоре.
Ограничение размера процентов и неустоек при указанных моментах не выглядит таким перспективным, потому что:
До сих пор борьба с недобросовестными кредиторами велась только путём модификации существующих актов. Законотворцы крайне осторожны в этом вопросе и опасаются противоречий. И всё же обособленный закон о кредитной амнистии мог бы избавить заёмщиков от головной боли.
Пока обсуждаются потенциальные законопроекты, существующие федеральные акты претерпели изменения и должникам рекомендуется ими воспользоваться.
В первую очередь интересны:
Статья 333 поможет тем должникам, для которых приблизился день слушания в суде. По заявлению должника суд может пересмотреть размер процентов по неустойке, если они несоразмерны изначальной сумме долга.
Закон «О потребительском кредите» дополнили ограничителями Центробанка, который отныне будет рассчитывать средние нормы для потребительских кредитов, исключая ипотечные.
Крайне же мерой становится банкротство физлица. Оно убережёт должника от выплаты неподъёмных штрафных процентов кредитору годами.
Заёмщику могут выдавать десятки кредитов на покрытие других кредитов.
Банкротство физических лиц стало возможно с октября 2015 года после внесения изменений в акт N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», хотя некоторые пункты вступили в силу только с 2016 года. Эта возможность наиболее близка к настоящей долговой амнистии и представляется вероятным, что слухи о комплексном законопроекте 2016 года базируются отчасти на этом законе.
Должник отныне имеет право подать заявление о признании себя банкротом, но лишь при определённых условиях:
По мнению председателя Удмуртского Арбитражного суда Ермолина, условия постепенно станут доступнее путём снижения планки долга. Ещё на стадии проекта ожидалось, что она будет гораздо ниже.
Процедура банкротства может растянуться на 2-3 месяца и осуществляется по следующему сценарию:
Взыскание не может быть наложено на единственное жильё должника, землю под это жильё, личную одежду, награды, домашних животных, профессиональные инструменты и предметы первой необходимости. Должнику и лицам на его иждивении также оставляют средства в размере прожиточного минимума.
С окончанием сценария банкротства физлица долг считается погашенным.
Поправки в законе «О потребительском кредите (займе)» от 1 июля 2014 года не имеют обратной силы, однако нарушающие их и дальше МФО и банки заключают нелегитимные договоры.
Должник имеет право направить в суд встречный иск о нарушении кредитором норм кредитования, установленных Центробанком.
Этот шаг повлечёт либо пересчёт долга по стандартизации, либо признание договора ничтожным.
Изменения указанного закона, вступившие в силу с 2015 года, касаются среднерыночных ставок по кредитам. Такие ставки рассчитываются ЦБ, и кредиторы не могут менять их более чем на 30% от тела кредита.
К важнейшим моментам также относится изменение способов информирования и расчётов:
Главным шагом, помимо ограничения общего размера кредитов, стало ограничение возможных процентов неустойки — не более 20% долга в год.
Определённо можно сказать, что никогда на государственном уровне полное прощение долгов заёмщикам не произойдёт. Какими бы ни были лозунги про «кредитную амнистию», они никогда не стоят над соответствующим содержанием.
Этот шаг явился бы не только нарушением прав кредиторов государством, гарантирующим их исполнение, но и подорвал бы кредитную систему, стоящую у основания экономики.
Однако представители граждан, погрязших в кредитном рабстве, борются за возможности для своих подопечных выбраться из него. Также в нашей стране набирает популярность институт кредитных омбудсменов, помогающих во внесудебном порядке и совершенно бесплатно.
Пока банкротство и оспаривание грабительских займов — самые действенные рычаги, чтобы отстаивать свои финансовые возможности.
Как вести переписку с банком, когда нечем платить по кредиту:
Благодаря введению ряда государственных ограничителей, проценты по кредитам, как и полная стоимость займов, больше не будут заоблачными. В противном случае суд вежливо напомнит кредиторам о нормах, лишив их незаконной прибыли.
Даже в тяжелый период финансового кризиса долги перед банковскими организациями никто не отменял. О том, как справиться с растущими задолженностями физическим лицам и поможет ли закон о кредитной амнистии с учетом изменений на 2018 год должникам вылезти из долговой ямы – читайте в нашей статье.
В первую очередь, необходимо определиться, что такое «кредитная амнистия»? Это частичное или полное изменение кредитной истории в НБКИ в положительную сторону для заемщика. Под кредитную амнистию подпадают добросовестные заемщики, срок просрочки по кредитам у которых составил не более 50 дней и в дальнейшем полностью погасившие долговые обязательства перед банком. Кроме того, при рассмотрении вопросов о принятии решения о кредитной амнистии в отношении того ли иного заемщика, принимается во внимание частота просрочек платежей по кредиту, а также документы, объективно подтверждающие невозможность своевременных взносов, согласно условиям (например, трудовая книжка с записью о сокращении, листок временной нетрудоспособности и другое).
Сложнейшая ситуация на рынке кредитования возникла на основе нескольких факторов. Во-первых, это легкость получения займа, без поручительства, залога и подтверждения дохода. Во-вторых, мировой финансовый кризис, существенно повлиявший на снижение доходов россиян. Еще одной весомой причиной можно назвать само отношение граждан к оформлению кредитного займа, без расчета возможности выплаты долга в дальнейшем. Согласно статистическим данным, рост непогашенных кредитных задолженностей в России продолжает расти. Так, к концу 2014 г. число неоплачиваемых своевременно кредитных взносов составило порядка 15% от общего количества займов, к середине февраля 2015 г. эта цифра выросла до 18,5%, а к началу 2016 г. и вовсе переступила рубеж в 20%. И, несомненно, проведение кредитной амнистии для многих россиян может стать единственным выходом из долгового положения. Между тем, стоит заметить, что задолженность по кредиту представляет собой сложную структуру, в которой большую часть долга составляют штрафы и неустойка за просрочку, в совокупности в несколько раз превышающие основной платеж по кредиту. Введение кредитной амнистии позволит списать с заемщиков необоснованные банковские долги. Принципы кредитной амнистии физических лиц основаны на защите прав заемщика:
Закон об амнистии кредитных долгов предполагает списание отрицательной информации в НБКИ (Национальном Бюро Кредитных Историй) на заемщика-должника, выплатившего полностью все задолженности по основному долгу, процентам и пени. Это даст возможность гражданам в дальнейшем воспользоваться банковскими кредитными продуктами на более лояльных условиях. Между тем, закон о кредитной амнистии 2016 г. вовсе не означает потерю средств финансовыми организациями. Начисление неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора компенсирует упущенную финансовую прибыль. Однако, размер этой неустойки, включая начисленные штрафы и пени, не должен будет превышать сумму основных процентов по кредитному договору. Таким образом, проведение амнистии кредитных долгов в 2016 г. поможет российским гражданам более грамотно подходить к оформлению денежных займов, а банки, в свою очередь, смогут вернуть в свои ряды активных и добросовестных пользователей кредитных продуктов (к настоящему времени Закон о кредитной амнистии не был принят).
